在什么情况下应购买JLTD或JFTD联合保险？

MaxMa

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马新明Max  Ma 保险理财专栏文章（之570）：

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夫妻两人如果要同时购买人寿保险，是购买两个单一保险（SingleLife）还是购买一个联合保险（JLTD或JFTD）好呢？

我们今天就来谈谈这个问题。

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所谓单一人寿保险，顾名思义就是以每个单一被保人为投保对象的保险；而联合人寿保险则是以两个被保人作为一个整体为投保对象的保险，又分为JointLast-to-die （简称JLTD）和Joint First-to-die （简称为JFTD）。JLTD就是在第二个被保人去世后保单受益人才能拿到赔偿金的联合人寿保险，相对于单一的人寿保险，它的成本较低，保费较便宜，在投入完全相同的情况下可以买到的总保额较大，这是因为两个人都身故要比单个人身故的概率小的缘故；相反，JFTD则是在第一个被保人去世时就需赔偿给受益人的保险。由于俩人中的任何一人身故要比一个人身故的概率大，因此它的赔偿概率最高（即早赔的可能性最大），因而它的保费也就最贵。

以一对夫妻（男47岁，女46岁，均为不吸烟的标准身体等级）购买Sun Life的20年保证付清的分红式终身保险为例（即使只付基本保费，也可只付十几年）：如果他们各买$50万保额（二人总保额为$100万），则先生的年保费为$17940，太太的年保费为$16820，合计为：$34760。如果他们联合起来购买$100万的JLTD，则年保费只需$28685，只是购买两份单一保险的年保费的83%；但如果他们购买$100万的JFTD，则年保费需要$39970，要比购买两份单一保险的总保费贵15%，更比购买JLTD贵39%！

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现在该回到我们今天的主题了：如果夫妻两人同时购买保险，到底在什么情况下应购买JLTD或JFTD比较好呢？答案说起来还真有点复杂，让我们分如下几种情况来说明：

其一：如果夫妻两人都比较年轻，身体都很健康，而且购买保险的主要目的是为了家庭的全面保障-不仅要保障孩子，而且夫妻之间也需要互相保障，同时还要兼顾将来夫妻两人都“百年”之后的财产的完整保护、遗产的合理分配和处置等事宜，那么，就应该购买两份单一保险（SingleLife）比较好；

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其二：如果夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划的手段，而且被保人的年纪偏大，或一方身体欠佳，又或者孩子和夫妻之间都已不需要保障了，购买保险的主要目的就是为了将来传承一笔免税资产给孩子，那么购买JLTD就是最好的选择！因为若年纪偏大，购买二份单一保险就比较贵，可能还会超出投保人的预算；或若一方身体欠佳，则他/她单独购买一份保险会更贵，甚至可能由于身体原因已经买不到任何（单一）保险了，这时就可以试一试申请购买JLTD，也许还能如愿以偿，而且价格较便宜。

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其三：如果夫妻两人购买的是分红式保险，而且其主要目的是为将来用作补充退休收入、并希望两人都在世时的可用退休收入最高（在投入相同的情况下，下同），那么，也是购买JLTD保险比较好，将来留给孩子的也比较多，总体回报也是最高的。还是用上面的例子：夫妻两人购买两份单一保单，每年的总投入为$34760，假定将来实际付款也是20年，则20年共需投入约$69.5万。假定分红率按6%不变，贷款年利率按4%不变，并假定夫妻两人从保单生效后的第21年开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，用到第40年，并假定两人都在第40年身故，那么，他们以两份单一保单做抵押贷款可产生的最大免税退休收入合计约为$8.63万，20年共可使用约$173万，假定在第40年身故则还可留下约$86万的免税资产给孩子，总回报为: 173+86=$259万，回报率为：259/69.5=3.7倍（若夫妻两人都不用钱，只是利用这两份分红保单来进行保障和财富传承，则二份单一保单在第40年二人都身故后可以留下的免税资产总额为$343万，回报率即财富传承的效率为：343/69.5=4.9倍）；如果用每年同样的总投入$34760来购买同样类型的JLTD分红保险，则可以购买到的基本保额为$121万，若以这份JLTD分红保单做抵押产生退休收入的补充、在完全相同的假定情况下，则每年可免税使用约$9.43万，20年共可使用$189万，在第40年二人都身故后还可留下约$150万的免税资产给孩子，总回报为: 189+150=$339万，回报率为：339/69.5=4.9倍（若夫妻两人都不用钱，只是利用这份JLTD分红保单来进行财富传承，则在第40年二人都身故后可以留下的免税资产为$431万，回报率即财富传承的效率为：431/69.5=6.2倍）。

其四：如果被保人（夫妻）希望两人或一人在世时的退休用钱总额最多，则还是购买二份单一保险比较好，因为在夫妻中的任一方身故时，另一方就可立即获得对方保险的一次性的免税身故赔偿金！详情可约当面解释和比较。

其五：如果夫妻两人购买保险的目的只是为了夫妻之间的互相保护（如：无孩子的夫妻，也称为丁克家庭；或者是孩子已长大成人，而且经济能力很强，不需父母为他们提供任何保障和遗产的家庭），那么，就可以考虑购买JFTD，这样，在任何一方身故时，另一方就可立即得到全部保额的赔偿，从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障，但在购买的总保额相同的情况下，就需要相应地支付较贵的保费。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多专业文章请浏览他的专业理财博客：www.msunfinancial.com，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）