哪类人适合购买万通式（U.L ）终身保险？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章（之643）：

万通式保险（Universal Life，简称U.L）将终身人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起，总保费中含有基本保费和额外保费。其中，基本保费作为保证保单有效性的基本成本是必须要支付的，但额外保费则是可灵活选择的：您可选择不多投一分钱，也可选择投一部分或投入最大允许额度（MaximumDeposit）; 您可以只交一年或几年，也可选择每年都交，只要您的总投入不超过每年的最大限额，其投资增值就是延税的。在保单里的投资项目也是由投保人自己选择和决定的。

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那么，到底哪类投保人适合购买U.L保险呢？

一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障的人。购买Term保险虽然便宜，但它不是终身保险（Term100除外），而且，到期要Renew时价格会贵很多倍；若不Renew，保险就断掉了；分红式保险（WholeLife，简称W.L）虽然也是一种终身保险，但由于它的基本保费中已自动含投资，因而要比UL“贵”很多。如果您既不想购买消耗型的Term保险，也不想利用终身保险来积累更多的财富，只是想以最少的投入（基本保费）来拥有一份最基本的终身保险，以用作将来夫妻的互保和处理“后事”的费用或解决身故后的增值税，并兼顾留给孩子一份基本的保险资产，那么，购买一份只付基本保费的U.L就是您的最好选择！当然，您也可以购买一份Term-100来达到同样的目的，价格也会便宜一点，但U.L具有更大的灵活性，必要时您可做额外投资来积累和传承更多的财富，请详见下面第二点。

二是既需要一个终身保障，也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有更大灵活性的人。与W.L相反，U.L的基本保费较便宜，而一般来说其额外付款空间却更大，这就给投保人一个很大的灵活性：在资金较紧张时，只需轻松支付基本保费即可；在资金较充裕时又可大幅度地往保单里增加投款来加快财富积累的力度和速度。如果您很看重并想充分利用UL的这个特点和优势，那么，您就应该选择UL。

三是希望利用保单的延税投资空间来自我进行投资、增长财富、博取更高回报、又愿承担更大风险的人。此类人对投资具有强烈兴趣和丰富经验，也愿花费时间和精力来自己关注投资以博取更大的投资回报，同时也希望能充分享受保单的延税增值的好处（特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人）。W.L保险的基本保费中已自动含有投资，而且也有一定的额外投资空间，但投资的控制和管理权全部在保险公司，投保人不需操心，这本来是一个优点，但对于想自己管理投资、博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了，此类人就适合于购买UL了。详情请来电咨询。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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