保险到底是一种“资产”还是“负债”？

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马新明MAX MA 保险理财系列文章（总683）：

著名的《穷爸爸 富爸爸》财商系列丛书作者罗伯特清崎曾提出一个重要命题，即：穷人喜欢购买“负债”，而富人则乐意购买“资产”。

穷人因购买“负债”而变得越来越贫穷；富人因擅长购买“资产”而变得越来越富有！

所谓“资产”，就是能为你带来增值和财富积累的东西，如房屋、基金股票、有价证券等；

所谓“负债”，就是会不断消耗你的财富的东西，如消费型借贷、用作纯消费性质的汽车、游艇等。

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今天要讨论的话题是：保险产品到底是一种资产还是负债？

您购买了一份人寿/重病保险，需要投入一定的金钱作为保费，这表面上看好像是在消耗你的财富，购买保险似乎是一种负债，但其实，它是一种实实在在的资产，而且还是一种很重要的资产！

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先从保险的保障功能方面来说：

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当有意外情况（不幸身患危疾或身故）发生时，您所投入的保费会被放大成十几倍、几十倍甚至上百倍（取决于您所购买的保险种类）的免税资产给您或您的受益人，帮您和全家度过难关，并维持正常的生活，在这种情况下，这种保险类的资产要比任何其它类型的资产都要珍贵和高效，而且更能及时地满足您的急需。

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例如：张先生今年37岁，是一个年薪$12万的高级白领，太太无工作，在家专职照顾2个年幼的孩子，全家只靠张先生一个人的收入维持，几年前买了一个房子，目前市场价$150多万，还有贷款余额$90多万。他家每月要拿出$4000多来还贷。由于目前资金相对紧张，他目前只购买了纯保障型的Term-10保险：$100万的人寿保险和$35万的重病保险，待将来经济条件较宽松时再考虑将部分转换成终身保险或更长期限的Term保险。他每月的总保费投入只需$166，相对于每月$4000多的房贷还款简直可以忽略不计，但这表面上看还是一种 “消耗”，好像每个月都在“浪费”这$166，其实，它也是一个重要的资产：在无意外发生时它可以让全家安心；在有意外发生时，他可立即兑现成一笔很大的资产帮助全家度过难关：如果张先生不幸罹患重病，全家马上可以获得一笔$35万的免税资产（相当于他4-5年的税后收入）来取代他因病不能工作的收入，以维持全家的正常开支和生活，也可以让张先生安心养病并有条件获得更好更及时的治疗。若张先生万一不幸身故，则张太太马上可以获得$100万的免税资产来独自承担起抚养二个孩子的义务，而不至于带着孩子流离失所。在这种时刻，这个保险“软”资产要比房产等任何“硬”资产都还要“硬”得多、重要得多！

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再从保险的财富传承功能方面来说：

如果你购买的是终身人寿保险，那么，除了基本的保障功能之外，它还具有另一个重要功能就是将来可以传承一个免税资产给孩子。即使您没有意外发生，按自然规律寿终正寝，那么，您买的终身寿险最终都会以所交保费好几倍额度的免税资产（身故赔偿金）传承给您的孩子。例如：一对都是47岁的夫妻，标准身体等级，购买了$100万基本保额的JLTD分红式保险用于财富传承，选择20年付清，他们每年需付基本保费$29375，20年共投入约$58.7万，假定按6.25%的分红率不变测算，并假定他们在90岁身故，则他们在身故时可以留下$412万的免税资产给孩子，他们通过保险将逐年投入的共$58.7万的资产放大了7倍，而且完全免税！虽然通过此类人寿保险来放大并传承给孩子的资产的总回报率不一定是最高的，但它一定是最确定、最可靠的，而且也是最具税务优惠的！

最后从保险的投资增值功能方面来说，它也是一种更高效和更稳妥的资产类别。说它更高效，是因为通过保险来进行投资增值是延税的，您可从中享受到复利增值的好处和威力；说它更稳妥，是因为您可选择分红式（W.L）保险类别，享受到相当稳定的长期的平均回报，累积总体价值永远都是只升不降，也完全不需要自己操心！

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所以说，您购买了一份保险，其实就是购买了一份实实在在的“资产”而不是“负债”。保险是一种重要的、每个家庭所必备的资产配置，也是一种最基础的资产配置方式。无论是从家庭保障、体现您的生命价值和责任心的角度，还是从积累资产和传承财富的角度，抑或是从分散投资的角度，我们都应该拿出一部分钱来及时购买足够的、合理的保险，在体现对家人和对自己的关爱和责任心的同时，也建立起一份必要而重要的保险资产！

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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