漫 谈 加 拿 大 保 险

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一般人谈到理财，想到的除了投资，还是投资。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是对一个人一生的现金流量与风险的管理。理财不仅是要增加你的财富、减少财富的流出；理财还涵盖了风险管理，因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）等等。保险既是一种风险管理方式，更是我们日常理财中不可缺少的重要部分，在我们日常生活中显得尤其重要。下面我就谈谈在加拿大首选的两类人身保险，一是危疾保险，另一个就是人寿保险。

个 人 危 疾 保 险

危疾保险(Critical Illness Insurance，简称CI)，又称为重病保险，或通俗的称为大病保险。危疾保险的概念，是希望投保人被诊断出患有危疾的时候，能够在其接受治疗的过程及前后，提供一笔单次及全额的赔偿，以便在经济上给予支援。这个概念乃由南非医生Marius Barnard所提出。Marius Barnard医生：并非因为你要死去，而是因为你将要活下来。许多人都说加拿大的福利制度是非常完善的，这里的全民免费医疗保健体制，号称是全世界最好的医疗体制之一。既然我们看病不需要给钱，那么为什么在加拿大还需要大病保险呢？

一、OHIP卡覆盖你在门诊看病、诊断、检查、手术及住院期间的一切费用，但并不覆盖你的门诊药费、出院后部分药费、生活费用及你所需要的护理费用等；

二、如果你罹患危重疾病，你的工作将或多或少的受到影响，从而影响你的家庭的收入；如果你打的Labour工，你或许将完全失去收入；你的配偶或亲属或许也会因为需要照顾你而影响工作或不得不放弃工作，从而影响家庭的收入；或你需要雇请护理人员而增加家庭的支出；

三、虽然有些单位购买了的集体的医疗保险，但是如果你离开、被解雇或裁员，或退休，你将不能再享受集体的保险；

四、加拿大的全民免费医疗保健体制使每个人都平等的待遇，这是一种颇为理想化的医疗制度。实际情况是政府为了节省昂贵的医疗开支而使医护人员严重短缺，从而导致医院和急诊室的拥挤以及长久的等待治疗时间。据加拿大Fraser Institute的调查报告指出，患者就医的等候时数（从家庭医师或一般诊所转诊介绍给专科医师，再到实际接受医院开刀治疗的时间) 平均为17.7周，也就是4个月左右。跟10年前比起来，患者必须多花90%的时间等候治疗，其中等待时间最长的是整形手术，需要32.2周，最短的是化学放射性治疗，需要6.1周，即一个半月。最近报道从今年4月1日起如果没有加拿大医生的同意，擅自去美国或其他国家治疗的费用不可以报销；

五、你可能有房贷还没有还清，子女的教育还需要资金支持，你不想受到影响；

六、如果你购买了个人危疾保险，你可以享受有保险公司提供的Best Doctor服务，包括联席会诊、寻找最佳医生、寻找最佳护理及其他辅助及支援服务；

七、保险公司会将赔偿金直接支付给你，而不是支付给医院，你可以随意支配这笔费用的用途。你可以用这笔资金去美国寻求更好的治疗或回中国以便得到更快治疗，你可以支付你的贷款、支付护理费用、支付孩子的教育费用以及家庭收入的减少。

危疾保险的特点：投保人在保单有效期内诊断出患了25种大病中的一种，只要存活30天，就可以申请一次性赔偿。保多少，赔多少，赔偿金属于个人支配。如果一直身体健康，则至65周岁时，你有权决定全额退回保费（无利息或分红）或续保至75周岁，而保费和保额不变。大病保险在某种意义上，象是一种没有利息的储蓄，投保人用每年保费的利息给自己和家人多了一份保护。没有人会有计划去生病，但一旦发生严重事故，我们至少可以在经济上早做准备，帮助自己及家人度过难关。

危疾保险包括的二十五种疾病是：突发性心脏病、中风、癌症、老年痴呆症、大动脉手术、再生障碍性贫血、细菌性脑膜炎、良性脑肿瘤、失明、昏迷、冠状动脉搭桥手术、失聪、更换瓣膜、肾衰竭、断肢、失去说话能力、主要器官在轮候期间衰竭、主要器官移植、运动神经疾病、多发性硬化症、职业性HIV感染、瘫痪、帕金森氏症、严重烧伤。

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人 寿 保 险

人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。加拿大的人寿保险主要分为定期保险（Term）和终身保险（whole life 和universal life），下面我就来谈谈他们各有什么特点或优缺点。

一、定期寿险（Term 10 和Term 20）：定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

特点：可以覆盖一定时期内（10年或20年）的人身风险；

优点：保费低，保额大；不需要时可以随时终止合同；保单有效期内有意转换为终身保险时，即使你身体状况变化也不需要再次体检；

缺点：保费不可返还，没有保值及投资功能；10年或20年周期结

束后再次投保保费大幅度增加；

适合人群：工作暂时不稳定或现金流量不足而又想抵御一定时期的人身风险的家庭。

二、终身人寿保险（Whole Life Insurance 和Universal LifeInsurance）：
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。投保人可以选择不同的缴费年限，如10年、15年、20年或直至100岁为止。而所选的保费支付期会直接影响死亡赔偿金额、红利金额及现金价值等数值，终身人寿保险是一种具有储蓄、投资、避税、资产转移等功能的保险。目前市场销售最多是分红型终身人寿保险（Whole Life Insurance ）和灵活投资型人寿保险（Universal Life Insurance）。

（一）、分红型终身人寿保险

特点：1、受保人或受益人终会得到一笔保险赔偿；

2、受保人所付保费分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管，受保人参与分红。因此受保人去世所获得的赔偿额，由于有投资增值部分，故一般会高于保险额；

3、投资收益免税复利增长；

4、人寿保险赔偿金完全免税；

5、债主无权追索人寿保险赔偿金；

6、保单生效二年后，即使受保人因为自杀去世，保险公司会同样赔付；

7、受保人可以在六十岁以后将保单抵押给银行，而每月从银行领取生活费用；

优点：不仅有有保险功能，还有储蓄、投资、避税及资产转移的功能。

缺点：保费高。

适合人群：有足够的现金流，工作稳定；有避税、资产转移需求的家庭。

（二）、灵活投资型人寿保险（Universal Life Insurance）

特点：与分红型终身人寿保险特点基本相同，不同的是虽然受保

人所付保费也分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。但其投资部分金额可多可少，有多种投资产品可以选择，自我管理。投资的收益累积可以用于支付保费。

优点：可以自我管理。不仅有有保险功能，同样储蓄、投资、避税及资产转移的功能。

缺点：投资有风险。

适合人群：工作稳定，现金流较充足；喜欢自我管理，熟悉金融市场；有避税、资产转移需求的家庭。

古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。人生既充满机遇和挑战，同时也充满了风险和无常。抓住机遇，迎接挑战，同时不忘抵御风险，你才会有一个成功的人生，继而活出一个精彩的人生。祝所有朋友幸福快乐！人生精彩！

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