如何合理平衡RRSP和分红式保险的购买？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（535）----“分红式 保险专题”之157:

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RRSP即注册退休储蓄计划是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种退休储蓄计划，旨在鼓励人们把多余的收入存起来并进行延税投资以便为将来积累一笔资金用于帮补退休收入。

对于收入较高的人士来说，购买一定的RRSP无疑是必要的，但到底应买多少、买什么、如何买？这里面却大有讲究；

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另一方面，随着保险理财知识的普及，也有越来越多的人认识到通过购买分红式保险等带投资功能的保险产品也是可达到补充将来退休收入的目的方式之一，而且还可以同时拥有一个保险保障。

那么，二者到底有什么异同点呢？到底应如何购买才更合理呢？这正是本文要讨论的话题。

让我们先来看一下两者的相同点：

RRSP和分红式保险都可作为一种长期的储蓄和投资工具用作将来补充退休收入的需要，而且在它们里面的投资增值都是延税的，这是它们的共同点。

再来看看它们的不同点，主要有以下几方面：

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一：投入的钱是否可抵税？个人购买的任何保险，投入的保费是不能抵税的，当然购买分红保险也不例外；但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的，这是RRSP所独有的一个立竿见影的功效和优点。如果您当年的收入较高，那么，适当购买RRSP后，不仅可以抵减你的应税收入额度，而且还可以降低你的边际税率台阶，确实会让你在当年省下一笔不小的钱。

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二．将来用钱时是否要交税？分红式保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金无疑是完全免税的；但现金值则要看怎么使用：您若从保单中直接取钱用，则需要对超过投资成本（即ACB）的部分申报应税收入；但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值就可巧妙地避开税务问题，做到完全免税使用；而对于RRSP，你在任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税的（只有二种特殊情况除外）。有人说，RRSP一般是在年老退休时才需使用，那时的收入一般较低，因而税率也低，所以缴交的税款也就少。这一般来说是对的，特别是在如下这种情况下就更加完美：RRSP持有人从将来的某一年（如65岁）开始从RRSP里面取款用作补充退休收入，每年取用适当额度（刚好够用），到正常年龄（如85岁）寿终正寝时刚好用完，这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是如下这种情况就会很“伤”：若RRSP持有人在夫妻最后一个身故时还留下一大笔RRSP本金和回报没用完，政府就会将其视作在当年一次性取出来了，由于数额还很高，这几乎就要按最高税率来征税，一半以上的RRSP资产就要以税的形式缴交给政府，这将是一个很大的“损失”！这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得要把每年的RRSP额度买够，而是应该把一部分钱匀出来购买诸如分红式保险之类的综合性的理财产品，在获得一个保障的同时，也可作为一种积累退休资金的重要方式之一， 而且通过适当方式使用保单里的现金值用作补充退休收入还可合法又合理地避开税务问题！

三．投资人是否需要操心具体的投资事宜？分红式保险若从它作为一种投资产品的角度来说，它里面的投资的具体事宜是由保险公司的专家团队来负责操控、并对投资效果负责的，投保人（投资人）完全不需要自己操心，尽管安享其比较安全稳健的投资收益；而RRSP里面的投资却是需要投资人自己操心的，虽然投资或保险顾问可以为您提供专业性的建议，包括选择什么样的基金投资组合、比例的配置和调整等，但最终还需要投资人自己做决定，而且是自己对投资回报的高低和盈亏负责！若选择和管理得当，则回报可能会高于分红保险；若相反，则回报可能还不如分红保险，甚至还有可能产生亏损。

四．是否具有保障（即抵抗风险）的功能？分红式保险作为一种保险产品，它具有独特的保障功能，而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长，这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的！因为RRSP不具有任何保障功能。

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那么，到底应如何购买RRSP和分红式保险才更合理呢？答案是：资金应合理分配，平衡购买才好！

如果您的收入较高，您当然应该购买一些RRSP才合理，可以直接抵扣当年的应税收入而省下一笔税款；但如果你每年都把所有的RRSP额度都买够也不一定很妥当，因为这很有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。

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举个具体例子：

既然您每年有2万加元的闲钱放进RRSP里，还不如只放1万左右到RRSP里，另1万左右放进一份分红保单里，用来供“养”一份相当可观的分红式（退休型）保险，这样的组合也许会更合理一些，为您带来的综合效益（保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等）也许会更大一些！另外，由于分红保险也是一种投资，相当于投资在一个比较保守而稳健的平衡基金里，因此，您在RRSP里的投资应该以回报潜力较大的股票型基金类别为主才更合理，如果因为害怕风险只是把钱放在非常保守的基金里甚至只是放在长期定期存款账户里面，则回报太低或几乎没有回报，这样，虽然购买RRSP可以抵扣当年的一些收入税，却失去了珍贵的投资增值机会，也使得RRSP的延税功能变得毫无意义！在这种情况下，还不如购买分红保险更划算一些，也更省心、更安心一些。详情可来电咨询，或约面谈。

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（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，连续9年环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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