道明就首次置业者的财务承担 提出选择房屋贷款的三大考虑

focuscomms

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

对大部分加拿大人士来说，置业是一生中最大的一宗买卖事项，加上目前房地产价格高昂，置业人士需全面了解其财务承担，这点十分重要。道明加拿大信托 (TD Canada Trust) 为首次置业者列出对购房融资作决定时的三大考虑：首期 (目标是楼价的20%) 丶房屋贷款选择 (并非只要最低的利率) 及加快还款 (偿还较必须还款额更高的款项) 。
8 V% `& d; ?( y: y$ r! T/ [" z: `
; c1 r6 R4 R. _6 s+ A; C- a; _道明加拿大信托房屋贷款咨询总监Farhaneh Haque说：“自置物业是许多加国人士的主要目标，而在当今市场中，尤其重要的是准买家须了解各项房屋贷款选择，方可管理每月的总开支，评估他们所需要的灵活安排，以便能为未来作出计划。”

8 p/ V; S; N& k! p* {2 H以下提示可帮助首次置业者在落实房屋贷款前作出最好的安排：
& @/ N2 x9 B0 H* X- ~8 m! Y
( t4 x' J3 [8 Z% S1.首期付款：缴付多少和如何安排资金？
作出较大笔的首期付款，好处良多。例如房屋买家若支付楼价的20%以上，便不需获取房贷违约保险，这种保险的保费是按房屋贷款额的某个百分比来计算，要预先支付，或加入房贷的本金部分。当然，贷款欠额越大，每月的还款额也愈大。如果免除或减少这笔保费，可以大为节省开支。
8 o! Z  D, X4 g' e
Haque建议首次置业者利用政府的房屋购买计划 (Home Buyers’ Plan) ，提取他们在退休储蓄计划中的存款，为房子支付更大额的首期。

* t9 O7 f  W, Z  _! T$ L$ w$ l她解释说：“置业者可以考虑从注册退休储蓄计划中提取多达2万5千元，作为首次购房的首期付款。虽然这个做法可在前期带来很大帮助，但条件之一是那笔款项必须于15年内归还，所以置业者要确保在每个月的预算中，把这项还款安排考虑在内。”

1 r! ^0 R4 ^& J4 @# x+ U0 W2.房贷选择：固定或浮动利率丶开放式或封闭式丶灵活还款安排？
选择房贷方案时，低利率并非唯一的考虑因素。房屋贷款专家可以助您研究不同的选择，例如各项灵活还款安排，并视乎您的整体现金流动情况和未来的购房计划，与您讨论每月的还款额。

$ j8 X) ^, F' T7 KHaque 表示：“置业者会按其生活方式来选择切合所需的房子，同一准则也适用于选择合适的房屋贷款，这是指置业人士应根据其偿还房贷的整体长远计划，权衡当前的各项选择。一旦找到最佳的选择，便寻求能实际加快还款的机会。”
0 Z5 H8 k, o, S+ G( v1 e
; i& A. V9 x; q4 r& f4 R* Z3 ~5 b( I固定或浮动利率
" P3 E  g2 ]8 L. E2 h若您选择固定利率房屋贷款，贷款期内利率和每月还款额会保持不变。因此，可以清楚预知贷款期满时已偿还的本金金额。至于浮动利率房屋贷款，利率或会于贷款期内变动。如果利率下降，每月的还款额中将有大部分是用以偿还本金，有助加快还清贷款。如果利率上升，每月还款将有较大部分是用以支付利息。此外，如果选择浮动利率房屋贷款，您可能需要于某些时候对付款安排作出更改。
! R9 k. p& m3 A' c* w  Y8 z' ?
. s3 f/ M9 b" S& i1 H8 M$ yHaque 续称：“选择哪类房贷，通常取决于置业者是否接受为了在某段期间节省利息，而有可能在其他月份将更多还款额用来支付利息，而非偿还本金，又或许他们是否宁愿选择固定利率房贷可提供的稳定性。”
0 I, i/ l$ j# h, p
  {7 a# o. @  U0 ?开放式或封闭式房贷
. s1 J5 u8 ~# f. d" G$ W封闭式房屋贷款的年期由6个月至10年不等。至于可于何时重新商议或再申请贷款，封闭式房贷是有条件限制的，而且若提早于贷款期满前重新商议或还清贷款，借款人可能要支付提前还款费用。至于开放式房屋贷款，所议定的贷款期往往较短，借款人可随时还清贷款而无需支付提前还款费用。虽然在还款方面，开放式房贷是有较大的灵活性，但利率可能会比封闭式房贷的高。

灵活还款选择
, k. \) M: k/ {$ w8 m2 Z' G* g6 G部分房贷方案提供一些选择，让借款人有更大的灵活性来配合其财务状况的变化。举例说，在灵活房贷还款选择下，借款人可以在他们有能力时提前还
( _/ W! m. z. I! O8 ]% o部分房贷方案提供一些选择，让借款人有更大的灵活性来配合其财务状况的变化。举例说，在灵活房贷还款选择下，借款人可以在他们有能力时提前还款，从而减低每月的还款额，又或在有需要时暂停付款一段短时间。
6 @/ \& `5 B# `& o# R5 Q
Haque 表示：“房屋贷款将成为置业人士的生活中一部分，直到还清为止。置业者需要确保其房贷条款，无论现在或将来都能配合他们的计划。”  

3.加快还款：如何能更快地偿还房屋贷款？
/ Y- _6 l" w/ T2 L5 k+ [* E& r: W置业者可以选择较短的摊还期，或更快还款的周期，例如把每月还款一次，改为每周或每两周付款一次，那么便可更快地还清房贷。提前还款是另一个可以更快还清房贷的方法，这不是一个固定的还款安排，借款人不会因此受到束缚，以致在管理每月现金流时出现困难。许多贷款机构容许房贷持有人提前还款，但每年的还款额不可超过原本贷款额的一个特定比例。

$ W" j$ K. B7 D1 `2 J) ?) RHaque 说：“置业者试图尽快还清房屋贷款，这是明智之举，但重要的是不要因为还款而过度透支财务能力。除了房屋贷款之外，自置物业还有持续的开支，例如物业税丶水电费和维修等。置业者在决定他们可以负担的还款安排时，有必要把这些开支计入其预算中。他们需要量力而为，不要让自己疲于还款。”

; x  r! i& k0 o6 v有兴趣人士可在TD Helps 网页www.tdcanadatrust.com/homeownership发问，提出各项财务问题，获取意见。
7 _- \& Z" N1 g
道明加拿大信托简介
* G) r5 W9 N. {( s5 ?3 l0 D- w道明加拿大信托为超过1,150万名客户提供个人及商业银行服务，其广泛的产品和服务范围包括支票和储蓄账户、信用卡、房屋贷款、商业理财、信贷保障、旅游医疗保险，以及日常财务管理的建议。道明加拿大信托的服务屡获殊荣，通过移动电话、互联网、电话及自动柜员机提供不分昼夜的银行服务，让客户体验方便和周到的服务；此外还有超过1,100间分行，以便捷的营业时间，力求方便客户。详情可浏览www.tdcanadatrust.com。道明加拿大信托是道明银行集团旗下的加拿大零售银行，是北美洲第六大银行。

6 R8 Z0 @" U: @