分红保险有二大类，您应选择哪一类 ？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（667）----“分红保险专题”之232:

加拿大市场上的分红保险有二大类型，在投入的保费相同、付款方式相同（例如，都是20Pay或10Pay）、分红率也完全一样的情况下，二大类型的分红保险的回报方式即价值变化情况是完全不一样的：

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第一类可以买到的基本保额略小，短期内的总现金值很高，但中长期的保单价值要比第二类低一些，此类分红保险可被统称为“高短线现金值的分红保险”；

第二类则相反，可以买到的基本保额略高，短期内的总现金值很低，但中长期的保单价值即总现金值和总赔偿额要比第一类高一些甚至高出较多，此类分红保险可被统称为“低短线现金值的分红保险”或可被叫作“专注中长线价值的分红保险”。

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您若不了解这二类分红保险的区别，盲目购买了一种并不适合您的核心需求的类别，那么，这份分红保单的功用和真正价值就会大打折扣！

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例如，您本来并不关心短线现金值，而您却购买了第一类分红保单，那么，您将来的长线价值就会损失不少！反之，如果您很看重高短线现金值为您所带来的付款灵活性和与其它类型的投资的兼容性，而您却选择了第二类即低短线现金值的分红保险，那么，您的保单也就没有买对！

我先来谈谈哪类人适合购买高短线现金值的分红保险。概括起来，主要有以下几类：

一是想购买一份较大的分红保单，现在付款没问题但又担心近几年内生意或工作不稳定而在支付保费方面可能会出现暂时困难的投保人；购买高短线现金值的分红保险，可让投保人在保费的支付方面有更多的灵活性，在遭遇资金周转等困难时可以暂时停付保费，以保单中已累积的高现金值为依托自动以PolicyLoan的形式来支付，等到资金松动时再将所欠保费加利息补上（即还给保险公司），这样，保单价值不会受任何影响。此类高短线现金值的分红保单即使在只付基本保费的情况下，最快在付了2年后，就可在必要时暂停支付保费了；而另一类分红保险则至少需要连续付6-7年后才能这样做。

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二是很注重分红保单的融资功能，在近几年内就可能需要动用保单现金值以用作生意周转或生活应急、或者是想很好地兼顾分红保单和其它投资、力求做到二不耽误的投保人，特别是购买大额保单的生意人或投资人。此类投保人愿意适当牺牲一些长线价值来换取较高的短线现金值所带给他们的诸多好处，因为他们相信：通过借助保单较高的短期现金值来兼顾进行其它投资所获取的额外回报足可以弥补他因选择此类分红保险而造成的保单长线价值的一些损失。

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三是短期内有可能全家回流原居国而永久离开加拿大从而可能撤销保单的投保人。选择高短线现金值的分红保险就可大大减少因早期撤单而造成的损失。当然，投保人也可以选择不撤单。我们再来谈谈哪类人适合购买低短线现金值的分红保险。

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总的来说，就是那些并不看重短期现金值的高低，而且在保费的支付方面也已做了中长期的充分安排、无任何付款压力的投保人，他购买分红保险的目的就是要追求保单的中长线价值和总体回报的最大化，以期望这份保单将来为他带来最多的免税退休收入或最高的财富传承效率！

如果你想知道你到底应选择哪一类分红保险，欢迎与我联系进行探讨或咨询。

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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